Osiguranje kuće ili stana: Što sve pokriva i kako se određuje visina premije?

Nekretnina je mnogima najvrednija imovina zbog čega je osiguranje iste jedna od stvari o kojoj mnogi razmišljaju pri kupnji kuće ili stana. Baš zato odlučili smo pitati osiguravajuće kuće što točno nude svojim klijentima kada je u pitanju osiguranje doma.

Kada čujemo da neko spominje osiguranje nekretnine, prvo na što pomislimo jeste osiguranje od provale, požara ili poplave, ipak police osiguranja danas pokrivaju široki spektar rizika.

Iz Wiener osiguranje kažu kako cijena police osiguranja ovisi o više faktora, kao što su primjerice: godina izgradnje, osigurana svota predmeta osiguranja, vrsta izgradnje, mjesto osiguranja, opseg pokrića, dinamika plaćanja, kvadratura te ostale karakteristike i specifičnosti nekretnine.

Što sve pokriva osiguranje?

– Za prosječan stan od 60-ak kvadrata u Zagrebu, cijena police osiguranja građevinskog dijela i stvari kućanstva kreće se oko 1000 kuna godišnje, a navedeni iznos uključuje osiguranu svotu od 315.000 kn za građevinski dio, te osiguranu svotu za stvari kućanstva od 180.000 kn za rizike kao što su požar, izljev vode iz kanalizacijskih cijevi, oluja, tuča, provalne krađe, razbojstva i sl. Uključeno je i dodatno pokriće od potresa bez franšize, odnosno sudjelovanje osiguranika u šteti. Ako se ugovori pokriće od potresa bez franšize, osiguranik ne sudjeluje u šteti, kazali su iz Wiener osiguranja.

Njihovi paketi kreirani su na način da svaki osiguranik može birati pokrića koja najviše odgovaraju njegovim mogućnostima i potrebama, tako da nema pravila – svi Wiener klijenti odabiru upravo ona pokrića za koja smatraju da će im najviše trebati.

I iz UNIQA osiguranja kažu kako cijena osiguranja nekretnine ovisi o vrsti nekretnine, vrijednosti i veličini nekretnine, smještaju, starosti i ugovorenim pokrićima.

– Prilikom osiguravanja nekretnine treba znati da postoji osiguranje građevinskog dijela, koji uključuje sve dijelove nekretnine: temelje i podrumske zidove, kao i ugrađene instalacije i sva ugrađena oprema (npr. za centralno grijanje) i kućanstva koji pokriva sve stvari koje služe za uređenje i opremu stana, osobnu uporabu i potrošnju, umjetničke predmete, dragocjenosti i slično.

Osiguranje u slučaju potresa

U UNIQA osiguranju može se odabrati jedan od paketa osiguranja koji se razlikuju po pokrićima koja uključuju, pa se tako nekretnina može osigurati samo od osnovnih rizika poput požara, eksplozije, udara groma, pada letjelice, oluje, tuče, klizanja tla i odgovornosti iz posjedovanja objekta, a ugovaratelj može, ovisno o potrebama i mogućnostima, uzeti veći paket koji pokriva i druge rizike, poput loma stakla, provalne krađe i razbojstva te pomoći u katastrofama. Potres se može ugovoriti kao dodatno pokriće uz jedan od UNIQA paketa osiguranja nekretnine. Osim potresa, dodatno se može ugovoriti i osiguranje električnih uređaja, sustava za grijanje i hlađenje od loma, osiguranje bicikla od krađe, osiguranje vrijedne imovine i kućna asistencija, kazali su iz osiguranja.

Polica osiguranja od potresa može se ugovoriti s franšizom u postotku od osiguranog iznosa, a ugovaranje franšize podrazumijeva da osiguranik snosi jedan dio štete na vlastiti teret i da se naknada iz osiguranja umanjuje za ugovoreni iznos franšize. Ugovaranjem franšize klijent plaća manju premiju osiguranja. Ako je, na primjer, vrijednost osiguranja na polici 1.000.000 kn, a ugovorena franšiza 2%, iznos do kojeg štete nisu u pokriću je 20.000 kn. U ovom primjeru, ako je šteta od potresa 25.000 kn, naknada će iznositi 5.000 kn.

Visina godišnje premije

– Visina godišnje premije osiguranja može se izračunati uz pomoć online kalkulatora koji je vrlo jednostavan za korištenje i na kojem klijenti mogu u nekoliko klikova saznati koliko bi ih stajalo osiguranje njihove nekretnine. Primjerice, za stan od 50 četvornih metara u Zagrebu izgrađen nakon 1964. godine cijena osnovnog paketa osiguranja građevinskog dijela i kućanstva i s popustom od 10 posto iznosi 250 kuna godišnje. Ako se uz osnovni paket ugovori i dodatno pokriće od potresa s franšizom od 2%, premija se uvećava za 257 kuna godišnje s pokrićem građevinskog dijela i kućanstva i uključenim popustom od 10 posto na online ugovaranje. Ukupna godišnja premija osiguranja stana u osnovnom paketu i s dodatno ugovorenim pokrićem od potresa, dakle, iznosi 500-injak kuna.
Nakon razornih potresa, razumljivo, porastao je interes za osiguranjem imovine, osobito od potresa. U UNIQA osiguranju zabilježili smo dvostruko više upita klijenata za osiguranje od potresa u razdoblju od potresa u Zagrebu 22.3.2020. do danas, u usporedbi s istim razdobljem pretprošle i prošle godine (od 22.3.2019. do 22.2.2020.), objasnili su.

Premda značajan dio imovine u Hrvatskoj još uvijek nije osiguran, svijest građana o nužnosti osiguranja imovine raste, tim više što se nakon posljednjih katastrofalnih potresa pokazalo da se šteta najbrže nadoknađuje osiguranjem, a i teret države u sanaciji se smanjuje. Iz tog razloga jako je važno da se prije kupnje police klijenti upoznaju sa svim detaljima kako bi točno znali na što imaju pravo te kako bi iskoristili najbolju mogućnost za osiguranje svoje nekretnine.